Як себе почувають українські банки: п'ять "підказок" від НБУ

Поділитися
Напередодні в Нацбанку розповіли, що відбувалося з українськими банками в 2017 році. ЕП виділяє головні тренди.

18 грудня Національний банк презентував звіт про фінансову стабільність, який видається щороку. В ньому описуються головні тренди і ризики банківської системи протягом останнього року.

На думку регулятора, 2017 рік був успішним для банківської системи, оскільки вона стала більш стійкішою і краще капіталізованою. Проте оптимізм регулятора розділяють не всі, адже назвати нинішню систему здоровою і ефективною теж поки що важко.

Детально зі звітом регулятора детально можна ознайомитись тут. А нижче ЕП наводить стисло головне із звіту.  

1. Державні банки — один з найголовніших ризиків банківської системи.

Після націоналізації Приватбанку частка держави у банківському секторі зросла до 60%. Протягом 2017 року частка лише збільшувалась — кожний з держбанків агресивно нарощував кредитний портфель і залучав кошти, нав’язуючи сильну конкуренцію приватним банкам.

Звичайно, це йде в розріз з деклараціями держави про наміри зменшувати свою присутність на банківському ринку.

На презентації звіту заступник голови НБУ Катерина Рожкова наголосила, що якісне корпоративне управління наразі є лише у Приватбанку, інші держбанки — "пасуть задніх". Причому стратегія держбанків досі залишається питанням відкритим.

"Після трьох років збитків банківська система вийшла на прибуток, низька операційна ефективність державних банків залишається джерелом ризиків", —дипломатично написано в у звіті з фінстабільності.  

Водночас, за словами Рожкової, такі державні банки як Ощадбанк і Укрексімбанк скоро знову потребуватимуть бюджетної підтримки. Наразі НБУ продовжує вивчати їх кредитні портфелі.

Нагадаємо, розподіл посад у згаданих банках носив політичний характер. Так, Ощадбанк відійшов під керівництво Андрія Пишного, який вважається близьким до Арсенія Яценюка. А Укрексімбанком керує Олексій Гриценко, який вважається людиною президента Петра Порошенко.

2. Україна світовий лідер з концентрації поганих кредитів.

Іншим ключовим ризиком банківської системи у звіті з фінстабільності називають значну частку проблемних кредитів у портфелях фінустанов. Тут Україна навіть встановила світовий антирекорд.

"Ми встановили неприємний і дорогий для економіки рекорд, в Україні зафіксовано найбільш високу частку непрацюючих кредитів за всю історію світових спостережень", — зазначив на презентації директор департаменту фінансової стабільності НБУ Віталій Ваврищук.

За його словами, пікове значення було зафіксовано в липні — 58%. Лідерами по цьому показнику також є держбанки, частка проблемних кредитів у їх портфелях в середньому 70%.

Загалом, у НБУ зазначили, що ця проблема вже вирішена, оскільки банки сформували резерви за кредитами.

В регуляторі також зазначили, що працюють над створенням законодавчої бази для впровадження повноцінного вторинного ринку проблемних кредитів в Україні і сподіваються на прийняття відповідних законопроектів Верховною Радою. Це повинно дозволити банкам почистити баланси і наростити темпи кредитування реального сектору економіки.

Проте проблеми, які призвели до антирекорду і відповідно до необхідності створювати вторинний ринок проблемних боргів, все ще не вирішені. Незахищеність прав кредиторів, непрацююча правоохоронна система,  корумповані суди, значна частка держбанків на ринку і надалі утримуватимуть Україну у подібних антирейтингах на лідируючих позиціях.

3.  Основним драйвером зростання кредитування є споживче кредитування населення.

 Після трирічної паузи розпочалося кредитування населення та бізнесу. "Відновлення стартувало з роздрібного сегменту. Банки нарощують портфелі кредитів фізичним особам, насамперед, споживчих", — констатується у звіті регулятора.

Раніше Рожкова також повідомляла, що з початку року населення вже взяло понад 20 млрд грн кредитів. Водночас, в НБУ наголошують, що незважаючи на високі темпи споживчого кредитування, за рівнем проникнення кредитів фізичним особам Україна на останньому місці у Європі.

НБУ очікує, що у найближчі декілька років темпи зростання кредитування домогосподарств будуть дуже високими. Також в Нацбанку підкреслюють, що сьогодні роздрібне кредитування не має серйозного впливу на приватне споживання, тож не створює значних ризиків для інфляції та поточного рахунку платіжного балансу.

"Тому Національний банк не бачить необхідності негайно вживати заходи, щоб стримувати роздрібне кредитування. НБУ приділятимуть підвищену увагу розвиткові роздрібного кредитування, щоб запобігти можливим ризикам. У разі потреби буде встановлено жорсткіші вимоги до оцінки кредитних ризиків банками за такими позиками або застосовано інструментимакропруденційної політики для стримування надмірного кредитування", — наголошують в НБУ.

Хоча часто у цьому сегменті населення кредитують під надзвичайно високі ставки. Наприклад за готівковими кредитами банки встановлюють відсоткові ставки від 40% до 120% річних, навіть на фоні досить низьких ставок за депозитами.

Такі ставки свідчать, що банківська система все ще "хвора" і далека від нормального функціонування, адже такі високі ставки по суті свідчать про те, що одні клієнти платять за тих клієнтів, які не обслуговують свої кредити. Результат — висока ставка.

4. У реальному секторі економіки "покращення".

На думку регулятор, фінансовий стан підприємств вже не є фактором, який стримує відновлення корпоративного кредитування.

"У реальному секторі рентабельність у більшості галузей перевищує докризові показники. Підприємства генерують достатньо коштів для вчасного обслуговування кредитів, з’являється усе більше привабливих для нового кредитування компаній. За збереження макрофінансової стабільності та прогресу у захисті прав кредиторів варто очікувати пришвидшення зростання нових кредитів бізнесу, насамперед, малому та середньому", — наголошують в НБУ.

Також у звіті йдеться про те, що за останні півроку значного приросту NPL в реальному секторі не зафіксовано.

Найменші частки проблемних кредитів у легкій промисловості, енергетиці, транспорті та сільському господарстві, найбільші, зумовлені в основному кредитами докризових часів — у будівництві, добувній та хімічній промисловості.

Високу частку непрацюючих кредитів у металургії визначає заборгованість одного з великих виробників труб та окремих компаній, що розташовані на неконтрольованій території. Водночас більшість металургійних підприємств не має проблем із обслуговуванням банківських кредитів.

В той же час, на думку регулятора, найбільш важливим фактором для більш динамічного кредитування реального сектору є посилення прав кредиторів.

5. Відсоткові ставки на рекордно-низьких рівнях і будуть знижуватись.

За словами Віталія Ваврищука, динаміка притоку депозитів фізичних осіб уповільнилась, натомітсь прискорився притік депозитів корпорацій. При цьому, у населення процентні ставки не були головним фактором, що значно впливали на рішення про розміщення коштів у тій чи іншій установі.

У звіті НБУ підкреслється, що у серпні Приватбанк суттєво знизив відсоток за депозитами фізичних осіб. Інші державні банки також переглянули ставки в цьому сегменті. Незважаючи на це, саме Приватбанк був лідером у залученні нових коштів населення.

"Протягом липня–жовтня вклади фізичних осіб у банках іноземних груп знизилися на 3%: ці фінустанови надалі пропонують найнижчі на ринку ставки за депозитами. Банки під контролем РФ продовжували втрачати клієнтів, незважаючи на суттєво вищі від середніх відсоткові ставки", — наголошується у звіті.

При цьому у НБУ наголошують, що і в подальшому очікують зниження ставок за депозитами.

"Ставки за валютними депозитами населення перебувають на історичних мінімумах, за гривневими — найменші за останні 5 років. З огляду на здешевлення фондування НБУ очікує на значне зниження ставок за кредитами протягом наступних 12-18 місяців", — наголошують у регуляторі.

Водночас, варто зазначити, що на фоні високих темпів інфляції, прибуток від депозитів фактично з’їдає інфляція, адже ставки у деяких банках навіть нижче ніж річні темпи інфляції.

В НБУ у цьому проблеми не бачать і вважають, що депозит не має бути джерелом доходу українців. І все б тут було добре, якби тільки і вартість кредитів для населення знижувалась, але фактично зниження ставок зараз працює в одну сторону, що також свідчить про погану якість банківської системи України.

Джерело: 
epravda.com.ua

Читайте також

27.09.2018
15:26
Наприкінці березня – початку квітня відбулись дві, на перший погляд, не пов’язані між собою події. 23 березня відбулось...
31.05.2018
14:39
У Європейському Союзі прокоментували інсценування вбивства журналіста Аркадія Бабченка, заявивши, що Україна має право з...
30.05.2018
13:10
Журналіст і політемігрант Аркадій Бабченко був вбитий вчора ввечері у київській панельці на вулиці Микільсько-Слобідські...
29.05.2018
17:30
Програма виплати субсидій неефективна. Громадяни, які отримують таку допомогу, витрачають на 20% газу більше, ніж їх сус...